2018年1月16日上午，深陷舆论旋涡的趣店集团，召集了几十家媒体和自媒体，在其总部召开新年首场沟通会。相比罗敏自嘲似的背锅和对媒体的道歉，我更感兴趣的还是罗敏宣布的趣店新业务：大白汽车分期!

据罗敏介绍，大白汽车分期业务业务于2017年10月18日趣店上市之后就已落地。大白汽车采取自建门店、集采直租的重资产运营模式，目前为止，其已在全国布局了150多家自营线下体验店，而且仍在快速扩张中。在大白汽车的平台上，用户通过线上风控后，首付10%即可提车，不用承担其他费用。另外，大白汽车分期不仅是融资租赁，还集合了汽车供应链整合、门店综合服务、金融产品设计、车后服务等环节的综合服务。

无独有偶，就在趣店沟通会的前一周，汽车电商一猫发布“快弹车”品牌，宣告进军汽车融资租赁行列!快弹车除了“审批快，1成首付、灵活租售”这种业内已经实现的弹性购车方式，快弹车率先实现“当日出单，当日开走”的提车速度。目前已经覆盖全国3000余家线下店，200余家中转库，可实现就近仓储配送;服务完善，车辆保险，购车税，上牌等服务也全部预先完成。

而就在两个月前，国内最大的二手车电商平台瓜子也推出了汽车融资租赁业务毛豆新车，基本业务模式是，消费者通过缴纳新车价格0-1折的资金，获得一辆已经完成挂牌新车的使用权，使用期限为一年。但消费者在这一年时间内需要向汽车所有者缴纳一定的租金，一年之后，他可以选择退租、可以分期买下该车型、也可以全款买下，并依次循环。大家不同的分期的时间、首付比例和利率不同。

再加上此前推出的乐客汽车、大搜车弹个车、易鑫车贷淘车、花生好车、平安车管家、等等在内的平台，短短一两年甚至一两个月，行业集中的出现了数十个玩家，让人惊呼汽车融资租赁发展之迅速。

我在趣店沟通会现场发了这样一条朋友圈：汽车金融融资租赁不是新概念，很多年前就已经出现。但为什么近期突然爆发了?而且爆发的如此迅速?从毛豆新车，到一猫快弹车，再到趣店大白汽车分分期，等等等等，短短一两个月出来几十个玩家。这其中内在和外在的因素是什么呢?

这段时间我接触了其中的一些代表企业，关联我之前的研究和思考，我认为汽车融资租赁发展多年没有成为风口，而2018年前后突然爆发性增长，如此迅速主要有以下三个方面的因素。

第一：产业倒逼

汽车融资租赁的概念上个世纪就已经出现，但当时受限于金融征信和互联网、汽车三个产业的先天发展不足，一直没能做起来。在今天随着产业互联网持续纵深，汽车+金融+互联网这三个产业市场实现无缝对接。2017年中国汽车产销虽然再创新高，但增幅只有3%左右，增幅创造新低，甚至包括奇瑞、长城在内的厂商出现负增长。产业发展的现状开始倒逼变革，而三个产业有机融合可以迎合这种变革，所以两相加持，在年底汽车融资租赁就爆发了。

第二：资本和巨头加持

上文我们提到了近10家平台，无一例外每一家背后都有大额的资本或者巨头支持。而我们纵观中国互联网近几年爆发性出现的几大风口，共享单车、区块链、新零售等等，无一例外背后都有资本和巨头扶持。可以说，相比过去，中国科技、金融巨头和资本面对新机会的出现反应更迅速，他们的反应速度决定了一个行业的发展速率。

第三：政策放宽

去年商务部印发了《汽车销售管理办法》。新办法提出，国家鼓励发展共享型、节约型、社会化的汽车销售和售后服务网络，加快城乡一体的汽车销售和售后服务网络建设，加强新能源汽车销售和售后服务网络建设，推动汽车流通模式创新。这部新规的出现，意味着汽车销售的门槛进一步放松，更多的玩家可以进入这个行业。

汽车融资租赁行业快速发展，看起来很美好，但任何一个快速发展的行业，一定是机遇和风险并存的。那么对于刚刚成为风口的汽车融资租赁行业，会出现哪些可能的风险和问题呢，在我看来，主要是以下几个方面。

1、系统性金融风险。

高层的信号都在表明，要求各方努力增强金融服务实体经济能力，健全金融监管体系，防范系统性金融风险。汽车融资租赁刚刚大规模开始，距离系统性金融风险还很远。但近年来随着校园贷、现金贷爆发出来的一系列社会恶性事件，不得不让我们对低门槛的汽车融资租赁捏一把汗。当前主要的几大汽车融资租赁平台首付比例为10%，面对的消费者基本以年轻用户为主，而这些机构的利率比常规的4S店要高出不少。可以预计，一些盲目消费的年轻人很容易因为还款能力不足而违约，引发后续恶性事件，如果事态扩大，很容易引发连锁反应。

2、行业恶性竞争。

伴随着互联网“风口论”盛行，似乎每个风口来临之后行业都会陷入发展的怪圈魔咒：资本加持，成千上万弄潮儿入局，然后尚在襁褓中的行业开展烧钱游戏，混战中各种低劣手段层出不穷，白白的浪费了行业运力，降低了运行效率，一大批企业在无序竞争中被误伤。像瓜子二手车这种特别擅长“打架”的玩家，进入了行业，加上传统企业的入局和金融机构的跨界，各路神仙凑在一起很容易就像当年的共享单车、团购一样，掀起了行业性的撕逼大战。

3、后续服务缺乏。

汽车属于大件消费品，和手机、电脑等消费品有本质的区别，汽车出售给消费者后，还涉及到后续保险、税、车检、保养、维修等等服务，目前涉足进来的企业有的做直营有的通过加盟店，有的干脆找第三方来解决后续的事宜，行业没有形成统一的规范。现在行业刚刚开始以新车销售为主，后续的服务如果不能跟上，会出现什么问题，我想这几年4S店日趋下降的口碑，足够给我们从业者教训了。

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