现在，买车分期付款已经大行其道，分期还能免息也越来越来越普遍，那么汽车免息到底是“馅饼”还是“陷阱”？

2019年4月沸沸扬扬的西安奔驰女车主维权事宜，除了车辆发动机本身问题，另外一个就是车主投诉被4S店收取近15000元金融服务费，同年9月份，奔驰金融因“对外包活动管理存在严重不足”问题，被北京银保监局处以80万元罚款。

那么，汽车分期免息这件事，到底是怎么回事？结合笔者的工作经验，就以下几部分分享一点干货。

01汽车分期的起源和逻辑

02到底谁在支付利息？

03金融手续服务费到底是什么鬼？

全文约2100字，阅读用时大概5分钟

PART01汽车分期的起源和逻辑

汽车分期发源于美国， 1919年美国通用汽车公司成立了金融子公司，提供购车分期付款计划，客户只需要支付35%的首付就可以提车，其余金额一年内付清。

1946年，美国银行家协会消费信用委员会宣布，商业银行可以汽车个人贷款后，商业银行正式进入消费信贷领域，也将分期付款的做法进一步向全美普及。

1998年，中国人民银行颁布《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》，四家国有商业银行开始提供汽车分期付款金融业务。

2004年，我国第一家汽车金融公司上汽通用汽车金融成立，汽车制造厂为背景的汽车金融公司陆续成立，截止到2020年年底，全国合计有25家汽车金融公司。

商业银行的逻辑简单地说，就是拿存款人的存款借给买车的消费者，消费者支付利息。在这个存款和贷款之间存在的息差就是银行的利润空间。

汽车金融公司相对于商业银行，最大的区别之一就是汽车金融公司不能吸收公众存款，汽车金融公司的资金来源就是股东3个月以上的存款或者其它金融机构借款。

说句大白话，汽车金融公司的资金成本比银行高，股东的钱毕竟有限，因为随着业务的发展，汽车金融公司必然要向其它金融机构借钱，通常就是向银行借款，显然这个成本比银行吸收公众存款的利率要高，或者说银行也要在这个过程中分一杯羹。

但吊诡的是，免息的通常是汽车金融公司，而不是商业银行。一方面，汽车金融公司的资金成本比银行高，还有运营成本，坏账准备啊等等，一方面是汽车金融公司“0”利率借钱给消费者，这中间馅饼还是陷阱呢？

PART02到底谁在支付利息？

天下没有免费的午餐，显然，所谓的“0”利率和免息，背后一定有人在替消费者买单。

那么，到底这个买单人是谁呢？

一言以蔽之，是汽车销售公司。

汽车销售公司通过补贴利率，造成消费者0息或者低息，本质上是一种促销行为，但是方式比较巧妙，有以下几大好处：

1）    消费门槛降低，消费者只要支付30%甚至20%的首付，这样能够扩大消费者的受众面，增加销售量

2）    通过贴息，相比于直接降价促销，有利于品牌形象

3）    有利于价格体系的稳定，尤其对于多产品系列的汽车厂商，本来不同系列产品之间价格区间就存在重叠，如果直接降价促销，容易造成价格体系的多米诺骨牌效应

4）    肥水不流外人田，通常汽车金融公司和汽车销售公司都拥有共同的爸爸，汽车销售公司的贴息转化成了汽车金融公司的业务和利润，皆大欢喜

所以，对于消费者来讲，如果有汽车金融公司的0息或者低利率，自然可以大方享用这个“馅饼”。当然，如果全款购车，有其他促销方案弥补另当别论。

如果说“陷阱”，那么就是分期付款购车时，由于首付比例不高，加上3年甚至5年的分期付款，可能造成某些人冲动消费。毕竟，借的钱还是要还的。

另外，由于0息的诱惑，部分4S店也会在手续费/保险/抵押方面设置一些小小的“陷阱”。

PART03金融手续服务费是个什么鬼？

既然是汽车金融公司或者商业银行借钱给我们，我们分期付款，借贷双方和4S店没什么关系，就好像买房子按揭贷款也是我们和银行之间的关系。但事实上，买房中介和4S店通常会帮我们代办这个业务，也就是做了消费者和金融机构之间的服务中间商。

从金融机构来讲，客户掌握在4S店手里，通过4S店完成金融分期业务。通常，汽车金融公司会根据业务量支付一部分佣金给4S店。

在办理过程中，4S店通常会协助消费者办理贷款，例如上传金融机构需要的一些资料，所以4S店会向顾客收取部分手续服务费，这个就像4S店代顾客去上牌收取上牌服务费一样。

消费者需要清楚的是：

1）    类似贷款/上牌等可以自己做，但是毕竟要花费时间和精力，所以4S店代办，支付服务费合情合理

2）    问题是，这个服务费是没有统一标准的，以上海上牌服务费为例，中级车及以下通常报价2000元，中高档车3000元，高档豪华车5000元。

3）    还有，因为竞争的加剧，经销商卖车已经利润很薄甚至有些车型亏损，这个上牌服务费和金融手续服务费已经成了很多店的利润来源；再加上，大部分消费者货比三家已经敲定这个品牌和这个4S店，通常到了这个阶段对于这两项费用，如果经销商不是太离谱，大部分消费者也就从了。

回到文章开头那个西安奔驰女客户支付的手续费，首先明确的是这个手续费不可能是奔驰金融（奔驰厂家的汽车金融公司）收取的，其实，奔驰金融还要支付佣金给店。也就是说，作为中间服务商，4S店对于金融交易的双方都收取了费用。很像房地产中介，对不对。

当然，事情也在慢慢发生变化，尤其在能源汽车领域，尤其是直营的新能源汽车品牌，在汽车上牌服务费/金融手续服务费方面完全透明，全国统一，让消费者不在劳神费力。

同时，随着技术的进步，金融机构对于消费者的申请通过一些科技手段提高效率，也有更精准的评估，让消费者也越来越方便。

总之，随着科技进步和商业模式的变化，相信“陷阱”会越来越少，“馅饼”越来越多。

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