零利率、零首付、零月供，越来越多样的汽车金融产品逐渐成为各大车企占领市场的”利器”，也逐渐改变着人们购车的消费习惯。目前，银行、金融机构、 厂商、经销商对于汽车金融市场的参与度越来越高，但相较于美国90%以上的汽车金融渗透率，中国市场的渗透率只有将近20%。在中国市场上，汽车金融这块 蛋糕还很大。

　　消费者对于贷款买车的接受度有什么变化?消费者是否真的需要汽车贷款来帮助自己提升汽车消费的门槛?

　　占比逐年提升

　　年轻人成贷款购车主力人群

　　从本次对我国贷款购车的监测数据来看，2010年至2013年，消费者贷款购车占比由9.3%提升至17.4%，份额提升了8.1%。其中贷款购车消费 者呈现出了显著的年轻化趋势，其中80后消费者占比由2010年的23.5%提升至2013年的43.9%，份额占比提升20.4%，取代70后成为当前 贷款购车主力军。而90后消费者占比由2010年的0.4%提升至2013年的4.5%，随着越来越多的90后走入社会，这个份额必将不断提升。

　　如果说中国汽车消费者近几年呈现出了惊人的年轻化趋势，那么汽车贷款就是加速年轻化趋势的助推剂。因为汽车金融工具以其自身的特点弥补了年轻人购车款不足的劣势，使他们能够更加快速地迈过汽车消费者的门槛。

　　贷款买哪些车

　　德系居首自主品牌居末游

　　截至11月底，在今年全国销量前六的分国别乘用车贷款比例排名中，德系车以20.8%的贷款购车比例排名第一，日系车以17.9%的贷款购车比例排名第二，美系车以17.2%的贷款购车比例排名第三，而自主品牌乘用车贷款购车比例为14.0%，位居末游。

　　面对调查显示排名，笔者采访了相关专家。专家介绍，销量排名靠前的乘用车国别都有着自己厂商专属的汽车金融公司，而贷款对于他们品牌的汽车消费需求拉升起了很大的作用。相对于其他国别乘用车来说，自主品牌乘用对于汽车金融的发展仍处于初期阶段，部分主流的自主汽车品牌甚至没有自己的汽车金融公司，自主汽车金融仍需要进一步向合资品牌看齐。

　　贷款依旧找银行

　　厂商贷款认可度并不高

　　从调查数据来看，消费者选择银行汽车贷款占比为56.5%，而选择厂商汽车贷款的消费者占比为35.2%，所占份额低于银行汽车贷款。目前消费者对于汽车贷款的选择上仍然集中在银行汽车贷款。

　　消费者对于银行汽车贷款的选择偏好受贷款覆盖度影响较大。消费者如果选择一家银行就可以有多品牌的车型贷款供其挑选，而厂商的汽车贷款的选择面则较小。 而且，从网点数量来看，银行汽车贷款网点数量也要多于厂商汽车贷款网点。以上两点是消费者对于银行汽车贷款选择倾向较高的主要原因。

　　但厂商汽车贷款也有自身的优势。比如，相较于银行汽车贷款来说，厂商汽车贷款更加专业化，对于渠道的控制力较强。此外，厂商汽车贷款在审批和放款速度上 也要快于商业银行，而且所提供的消费金融产品也更加丰富。所以，消费者对于汽车贷款渠道的选择上也要多多思考，要权衡贷款渠道的利弊后再去选择。

　　低利率最吸引人

　　七成未贷款用户乐意接受

　　据调查，在未贷款购车用户中，有76.4%的消费者表示如果未来有购车计划时，会考虑贷款购车。仅有10.9%的消费者表示不愿意贷款购车，其余的12.7%的消费者表示未来购车不确定是否会贷款。

　　此外，通过针对不接受贷款购车行为的消费者我们也进行了数据调查。其中，22.6%的消费者不贷款原因是不想还利息，19.1%的消费者不贷款原因是经 济状况好不需要贷款，18.4%的消费者不贷款原因是因为手续较繁琐。中国消费者不选择贷款的主要原因，也透露出对于跨期消费的排斥心理，消费者这种保守 消费理念使得汽车贷款在中国的渗透率较低，很多消费者购车时一般都喜欢全款购车。

　　调查显示，汽车贷款的促销方式中对消费者吸引最大的是”低利率”。54.3%的消费者表示，对低利率贷款方式十分认可。其次，21.2%的消费者喜欢超 常规还款期限的贷款方式。仅有15.2%的消费者偏好低手续费的贷款方式。对比这三种汽车贷款促销方式来看，低利率甚至是零利率对于消费者的吸引力最大， 如果贷款提供方推出超常规还款期限加低利率的汽车消费金融产品，肯定会引发很多消费者的隐性购车需求，也是一种十分有效的汽车促销手段。

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