买车险时你踩过“坑”吗？4月16日，银保监会财险部正式下发《示范型商业车险精算规定（征求意见稿）》。并在近日向各财险公司下发《关于征求车险改革意见建议的函》，广泛听取各方意见，为车险改革做准备。

据财险公司相关人士透露，和前几次商业车险费率改革不同，本次改革监管部门共列出13项重点问题，既改商业车险，又改交强险。真正做到一揽子综合改革。

具体来说，本次改革涉及3大方面内容。首先，调整商业车险费率调整系数中的因子分类，车主有可能享受更高车险折扣。你的商业车险保费=基准保费×费率调整系数。费率调整系数包括无赔款优待系数、交通违法系数、自主核保系数和自主渠道系数4项。其中，自主渠道系数由各保险公司根据渠道成本设置，自主核保系数分为“从人”和“从车”两类影响因子，比如年龄、性别、驾驶习惯、车型等。

听起来有点复杂，简单来说，改革将取消对保险公司自主定价系数的范围限制。商业车险改革之初，监管要求系数浮动区间为0.85-1.15。取消限制后，保险公司可以根据自身情况合理确定自主定价系数、附加费用率、手续费率等。这样一来，保险公司为增强市场竞争力，将进一步下调费率调整系数，车主购买车险时也就能享受更高的折扣。

第二，适当下调附加费用率。商业车险包括主险和附加险，附加保费通常包括营业费用、预期利润、异常风险费用三项内容。这些费用与纯保费的比率，就是附加费率。此前，附加费率最高不得超过35%，根据征求意见稿，附加费用率将不得超过30%。有业内人士分析，未来改革方向可能是逐步推动主险和附加险合并。

第三，推动交强险改革。此次交强险改革可能会围绕以下方向展开：提高交强险责任限额，调整有责死亡和伤残限额、医疗费用、物损等；对交强险赔付率过低和过高的地区，或考虑在交强险费率浮动比率中引入区域调整因子。

总的来说，本次车险改革主要方向是进一步提高费率市场化程度，给予保险公司更多自主决策权。对车主来说，行业充分市场竞争，消费者才能享受更低的价格和更好的服务。有车险资深人士分析：“在本次行业基准纯风险保费测算时，各个维度的基准保费基本可以做到只降不升。” 

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