目前，我国新能源汽车保有量超过150万辆，到2030年，这一数值将达8000万。然而，海量新能源汽车却没有自己的专属保险，套用常规汽车的车险条款和定价方式，正给百万新能源车主带来诸多烦恼。

01电池单保：动力电池那么贵，为什么不能自主选择是否投保呢？

02高保低赔：为什么按补贴前的出厂价投保，却只能按扣除补贴后的购买价赔付呢？

03责任不明：动力电池价值那么高，保险公司不愿意赔怎么办？

04无专属附加险：动力电池这么重要，为什么不出专属附加险呢？

据上证报消息，《中国保险行业协会新能源汽车综合商业保险示范条款》(征求意见稿)(下称“征求意见稿”)中，百万新能源车主期盼已久的专属车险指日可待。

实际上，监管层早已注意到百万新能源车主的苦恼，并于今年5月份开启了新能源汽车承保理赔实务调研。上证报从接近监管层人士处获悉，目前调研报告已经完成，正在进一步研究推进。

◆电池保不保自己选

征求意见稿分为【车电一体版】和【车电分离版】两个版本。【车电一体版】指主险责任包含动力电池系统损失，【车电分离版】指主险责任不包含动力电池系统损失，两个版本其他内容一致。

也就是说，困扰车主的第一个烦恼解决了！在车险专属条款正式执行以后，新能源车主可以自主选择是否给动力电池系统投保！

多位理赔专业人士证实，由于动力电池系统占新能源汽车价值的30%-50%，贡献的车险保费比重较大，所以车主如果选择不为动力电池系统投保，保费将下降很多。

◆高保低赔将不存在

征求意见稿中明确，新能源汽车的实际价值以新车购置价减去补贴和折旧金额确定。也就是说，新能源汽车投保保费将以扣除补贴后的实际购买价计算。

多位业内人士分析称，此举解决了目前新能源汽车保险方面的最大矛盾。“新能源汽车保费将下降。”业内分析人士判断，如果其他定价因子不变，仅将定价基数调整为实际购买价，新能源汽车保费就可下降千元之多。

◆这些损失统统可赔

定价基数调低了，保险公司接着会不会缩小保障范围呢？

仔细比对之后，征求意见稿中不仅没有删减责任条款，反而在常规车险条款上进行了扩容。电力系统故障、网络入侵、涉水及水淹、地震及次生灾害等原因引发的损失，车损险将统统赔付。

1、电网电力故障风险：外部电网、电力系统故障，通信网络信号缺失

这正是百万新能源车主翘首以盼的专属风险责任条款，该条款明确了新能源汽车的“电力系统故障”责任。

一家大型财险公司理赔专家说，电力系统对于新能源汽车非常重要，占车辆总价值的10%左右，有的甚至高达17%。水淹、大型事故都可能引起电力系统故障，一旦出故障，触发的赔偿金额往往很大。

征求意见稿增加这项条款，正是对车主“责任不明”诉求的解决，有了这条细则作参考，将减少许多理赔纠纷。

2、网络风险：病毒、非法入侵或其他网络攻击

这是一条针对新能源汽车智能操控系统的保障。新能源汽车的智能操控系统非常强大，是一个集车联网、智能驾驶等为一体的智能驾驶平台。网络风险相继衍生，可造成智能系统损坏或功能损失。

“国外发生过这样的风险，不法分子通过入侵智能操控系统远程盗走车辆。”上述财险理赔专家说，目前国内还没有发生过这样的事件，发生概率很低。一旦发生则损失巨大，且容易引起车主恐慌。

3、涉水水淹风险

区别于常规车险的是，征求意见稿将“涉水、水淹”责任纳入了车损险责任范畴，车主不必再购买单独的涉水附加险。

举个例子，同样是暴雨天开车出门，车损险将对水淹后给新能源汽车造成的动力电池系统损失予以赔付，而常规车辆不能理赔相应的发动机损失。只有提前购买了发动机涉水附加险的车主，才能获得发动机损失补偿。

一位参与了新能源车险调研的财险公司人士说，征求意见稿之所以这样设计，主要出于两方面考虑，一是新能源汽车的电池、电力系统本身具有防水性；二是由于常规车发动机涉水案件引发的纠纷比较多，希望新能源汽车未来能减少这方面的纠纷。

4、地震及次生灾害风险

地震引发的车损风险破坏力强、涉及面广，一旦出险，将给保险公司带来极大的赔付，故“地震及次生灾害”一直列为车险免责条款。

征求意见稿将其纳入责任范围，对于地震多发地区的新能源车主来说，实用性很强。

◆动力电池专属附加险

对于主险责任的扩容，很多新能源车车主还是比较满意的。不过也有很多车主更关心专属附加险内容。

征求意见稿新设了两款针对新能源汽车的专属附加险——附加意外漏电责任险和附加动力电池系统损失保险。

1、附加意外漏电责任险

意外漏电责任险承保的是驾驶人在使用新能源汽车过程中发生意外漏电导致的人身伤亡或财产直接损毁。只有投保了三者险或车上人员责任险的新能源汽车才可投保。

“目前新能源汽车尚没有发生过意外漏电事件。”上述理赔专家说，但一旦发生将造成很大的车身损失和人身伤害，建议新能源车主考虑选购这款附加险。

2、附加动力电池系统损失保险

对于选择了【车电分离版】的新能源车主，征求意见稿还提供一项独有附加险——动力电池系统损失险。只要是车损险责任范围内事故导致的新能源汽车动力系统损失，都可以按实际损失进行赔付。

【小贴士】

1、专属条款还在征求意见，具体实施以正式版本为准

2、等专属车险正式实施再上保险，或将省下千元保费

3、根据损失补偿原则，新能源汽车全损赔付应以实际购买价为准

4、意外漏电可能性仍在，雨天开车格外当心

5、充电过程中的风险损失无保障，充电线及充电桩损坏、第三方损失，均需自理

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