”虽然现在中国市场15%、16%的车贷渗透率还是一个很温和的水平，但我们预见中国车贷渗透率将会不断提高。”2月26日，大众汽车金融(中国)有限公司CEO科瑞爵告诉作者。

　　据中国汽车工业协会数据显示，2012年我国生产汽车1927.18万辆，同比增长了4.63%，销售1930.64万辆，同比增长4.33%，产销量蝉联世界第一。国家统计局数据显示，截至2012年年底，我国私人汽车保有量9309万辆，增长18.3%。中国已成为全球最具活力的汽车市场和汽车生产基地。

　　反观我国的汽车金融市场，虽然历经十余年的波折发展，但目前汽车消费贷款的渗透率仅为15%左右，而发达国家汽车贷款渗透率一般可达到70%左右。即使是对比44%的安全边际渗透率，中国也存在巨大的市场空间。那么未来，汽车金融又将在中国呈现出怎样的发展态势?

　　潜藏机会

　　中国汽车业如同一块巨大的蛋糕，除了各国车企的争夺，汽车金融公司也希望在这里分得利润。

　　据悉，目前我国已经有十余家汽车金融公司，随着第一家汽车金融公司上汽通用金融公司成立，丰田、大众、福特等各大外资品牌旗下的金融公司分别以独资或合资方式进入中国市场。最近，大众汽车金融公司更是在中国首次设立CEO一职，调任曾在印度负责大众汽车金融业务的科瑞爵担纲，以示对中国市场的重视。

　　据了解，汽车金融是国际上汽车产业链中利润率最高的环节，汽车金融公司为整车企业贡献的利润率高达30%至50%，而汽车金融业务所带来的利润能占到全球汽车行业利润的24%左右。从发达国家的经验看，汽车金融公司是现代汽车销售体系中不可缺少的重要成员，它依托整车厂商，服务于厂商的市场开拓，带动汽车消费需求的增长和整车企业生产资金的尽快回笼，使企业的再生产能够在较为宽松的市场需求环境中顺利进行。

　　与发达国家相比，我国汽车金融业务发展时间较短，也不够成熟。目前来看，我国汽车金融业务的发展主要经历了三个阶段：2004年之前，汽车金融业务基本是以商业银行为主;2004年以后，汽车金融公司发展壮大，逐渐与商业银行平分市场;自2009年开始，汽车金融获准发行金融债券，进一步刺激了汽车金融的发展。

　　近年来，我国汽车业产销规模不断扩大、汽车保有量持续提高，在资本趋利的规则之下，中国的汽车金融业也将迎来难得的发展机会。科瑞爵坦言：”中国的投资环境非常好，非常适合我们的健康成长。而且我们和监管部门沟通得非常愉快，他们支持我们公司良性健康稳步的成长，也非常支持我们到三四线城市发展汽车金融业务。”国信证券汽车行业分析师李君认为，”随着汽车金融公司融资渠道的增加，在带动汽车消费增长的同时，未来会成为上市车企一个新的利润增长点。”

　　直面挑战

　　在中国，汽车金融依然面临着成长速度慢、经营状况不佳等诸多挑战，究其原因，与我国信用体系不健全、消费者不接受、相关政策法规不合理等因素有关。而汽车信贷也并非只有汽车金融公司一种选择。

　　据了解，银行汽车贷款和汽车金融公司贷款是最为常见的两种汽车信贷的方式。”对于所有的汽车金融公司来说，最大的竞争对手是银行。”科瑞爵表示。

　　”但是相对于银行，汽车金融公司更加了解客户，更加熟知汽车行业的发展，最清楚每款车的特点和优劣势，最能够全方位地把握购车群体特点和需求。”谈到汽车金融公司与银行贷款的区别，科瑞爵分析称，由于汽车金融公司是支持汽车集团的销售服务的，并且可以得到母公司的资金支持，因此在消费者从购车到汽车贷款的全过程中，都能够给出建设性的意见以及专业化的服务。此外，在简化手续办理过程、加快放款速度、减少首付款比例等方面都更具有灵活性和优势。

　　当然，想要改变汽车金融公司经营的窘境，在合适的地方为合适的人提供合适的服务，也是汽车金融公司需要思考的问题。

　　有分析认为，刚踏入社会的80后以及已经有一定经济基础的”中产阶层”可以成为汽车金融重点的服务对象。由于刚踏入社会的80后资金并不充裕，却有购买人生中第一台车的意愿，而中产阶层无论是首次购车还是换购，都对汽车的性能、档次有较高的要求，他们对汽车的要求除了代步，更有满足家用、”体面”的需求。消费者之所以需要贷款买车，是因为有消费欲望却没有消费能力，而这两类人群正好符合这样的特点。

　　而在科瑞爵看来，汽车金融公司的目标消费者决不仅限于以上两类人群。”中国消费者贷款购车的态度已经发生转变。”消费者即便有足够的现金购车，也可以选择贷款的方式，将手头的现金用于投资等其他用途，以便获得更丰富的投资回报。”汽车金融将引领汽车消费的方向。”科瑞爵称。

　　当然，汽车金融会取得怎样的发展尚需时间的考验，这一新兴模式能够获得市场的广泛认可吗?

　　( 编辑/李艳娇 )

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