在前不久召开的全球新能源汽车大会上，宁德时代董事长曾毓群提出，“宁德时代的换电技术以后甚至可以让用户只买车身，凭借共享换电、电池租赁就能节省下不少成本。”

曾毓群的发言引起了不少网友的讨论，比如有网友质疑换电不太现实，出事故后扯皮，到时又来个换电保险费，不可能省钱。

其实，伴随电动车在一百多年前的发明诞生，换电技术也一并出现了，可以说换电与电动车有着很强的绑定关系。近几年，在蔚来、宁德时代等明星换电企业的带领下，电动车换电在我国也有了长足发展。

其实，采用车电分离的换电模式，不仅能降低购车成本，还能提高安全性（电池流通，一旦有问题直接换下），如果不幸发生了自燃，那么用户可以直接找保险公司，损失将由保险公司来赔偿。

近日，《电动势和中国人民财产保险公司主管江千友针对新能源汽车自燃和保险等话题进行了沟通，江千友不仅为我们讲述了新能源汽车自燃后的各方权责，以及保险在新能源汽车事故中的突出重要性。

新能源车险出炉，消费者终于有了明确保障

近年来，我国新能源汽车产业和市场迎来了爆发式增长，然而与之相关的配套服务还在逐渐推进与完善中，比如保险。

很多人也许不清楚，之前新能源汽车与燃油车一样投保，但问题是，新能源汽车构造与燃油车完全不同，这就使得新能源汽车的重要部分，包括电池、电机与电控等，得不到应有的投保，其结果是消费者的合法利益因而也难以被保障。

举个例子，如果是因为电池原因导致的自燃，而电池又不在保险范畴之中，那么就无法通过保险来保障用户的损失。

所以在之前，如果发生这类事故，一般是用户追责经销商，经销商往上追责车企，车企又去追责电池厂，然后电池厂来赔偿。

不过，这套做法有很多不足，比如事故责任归属，即到底是不是电池的原因，这需要政府专职机构或第三方详细调查取证，而且这个过程也需要不少时间。另外，如果确定是电池原因，那么到底是电芯的质量原因？还是车厂的电池包设计原因？

江千友向《电动势》透露，一般新能源汽车自燃后，对事故认定与责任归属判定实际上都比较困难，所以赔偿也会存在很多变数。

也正因为很难确定新能源汽车自燃后的责任归属，所以用户在理赔时也是困难重重，当然各方也免不了各种口水争议，比如车企责怪电池厂电芯不合格，电池厂责怪车企电池包设计不合理，等等。

转机发生在2021年12月，我国首份《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（下称新能源车险）正式推向市场，这意味着狂飙的新能源汽车开始真正有了独立的保险，为行业行稳致远保驾护航。

对自己的爱车发生自燃的用户来说，新能源车险的推出，终于有了更明确和实际性的保障，也不用再去追责到底是车企或电池厂的责任，只要找自己的保险公司即可。

从无尽的口水争议，到直接用保险解决问题，这也是新能源汽车市场进步的一个标志。

在争议中向前

相较燃油车险，新能源车险可以说是为新能源车主“量身定做”。

除了传统整车部分，新能源车险还将大家最关心的车辆起火燃烧造成的损失，以及“三电”（电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统）、出厂设备等硬件设施也纳入了《示范条款》承保范围。

而且，行驶、停放、充电及作业等几大新能源汽车用车、自燃场景，均在保险范围内。

比如充电时发生自燃，是新能源汽车发生自燃的一个重要场景，为此，新能源车险为了更好地满足新能源车主的保险需求，特别设计了3条附加险：外部电网故障损失险，自用充电桩损失保险，自用充电桩责任保险。

总的来说，新能源车险的推出，切实解决了许多消费者的痛点。不过，新能源车险毕竟刚推出运行近一年，势必存在一些不足之处。

据悉，新能源车险因为刚推出，模型还不够丰富，所以整体成本偏高，尤其相较燃油车，新能源车险可能价格偏高，这也是为什么今年不少用户抱怨保险涨价了，但其实涨价的背后，也意味着更有保障了。

江千友向我们提供了三张新能源车保单价格：今年7月1日，一台吉利牌电动车生成的保费是2816.04元；今年9月8日，一台比亚迪品牌电动车的保费是3672.72元；今年7月11日，一台长安牌电动货车的保费是4070.90元。

坦白说，假如一旦发生事故，相较持久的“扯皮战”，这三个保费价格其实并不难接受。

虽然新能源车险比燃油车保险价格表面看起来稍贵，实际上一些条目报价是下降的，比如三者险下降了0.1%，车损险下降了1.2%，等等。由此可见，保险公司为了将新能源车险推向市场，其实也做了一些努力。

可即便有部分让利，但保险公司做新能源车险依然不赚钱。太保产险总经理曾义在2022中国太保中期业绩会上透露，目前太保产险承保的新能源汽车仍然亏损，未来还要为较高的赔付下降推出一些新的措施。

或许是出于拓展业务空间的目的，目前一些主流新能源车企都在积极布局保险业务。相较保险公司，车企对产品和用户更了解，未来不难分得一杯羹。在保险公司和车企的多方角逐下，新能源保险势必迎来更大的发展。

无论如何，新能源车险都是用户和行业的重要组成部分，尽管目前价格偏高遭到用户诟病，但随着行业的不断向前发展，相信价格终究会回落到一个令大家满意的水平。

一位电池行业资深人士对《电动势》表示，新能源车险目前偏贵的一个重要原因是数据少，比如好的电池跟差的电池比，前者出险肯定相对偏少，那么保险公司必然会给好的电池降低保险额度。

这里也告诉我们，买车时不仅要关注电池品牌，还要选择好的电池品牌。

总而言之，对于用户来说，尽管新能源车险较原有保险价格有所上调，但好在有了更为明确和充分的保障，将在一定程度上打消大家购买新能源汽车的疑虑和使用顾虑。

所以，当你的新能源汽车发生自燃了，别再去做各种无意义的扯皮了，最应该做的是去问问你的保险公司能赔多少钱。

造车的尽头是卖保险？

从以上分析不难看出，保险在新能源汽车发展过程中实际起着举足轻重的作用，它能够在新能源车自燃后有效终止用户、车企和电池厂三者之间的纠纷。

洞悉了这一点，整个行业的发展也更加清晰了起来。

当前的电动车市场，充电和换电正在齐头并进、快速发展，但无论是哪一种路径，都在对未来新能源汽车爆发式增长做着积极的布局和开拓，如何更好解决车主的里程焦虑和补电便捷性，一直都是像宁德时代、蔚来这样的补能企业头等关注的大事。

按照这样的趋势，“车电分离”也是大势所趋。实际上，这样的趋势早已显现出苗头。

据《电动势》观察，在蔚来成功走通换电模式后，实际上已经带动了不少企业在推进“车电分离”模式。

江千友向《电动势》透露，除了用户给自己的爱车买保险，实际上一些车企也会给出厂的电池包购买保险，电池厂也会给电芯购买保险。所以在一起自燃事故中，不论是主机厂的电池包设计存在问题，亦或电池厂的电芯缺陷，其实最终都由保险公司来兜底。

从电动汽车的未来迭代来研判，不难看出整车与保险的密切关系，这或许也是众多车企发力保险的其中一个考虑因素。业内甚至调侃：造车的尽头是卖保险。

所以，对于用户而言，在“车电分离”模式下，车壳和电池分属不同的企业，如果自家的新能源汽车不幸发生自燃或者电池出了问题，事故的责权认定交给权威机构，消费者只需拿着自己的保单直接找保险公司理赔就好，不用牵扯过多精力，保险公司会帮消费者处理好后续赔付工作。

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